Dacă locuiți în UK, puteți avea trei tipuri diferite de pensii: pensia de la stat (finanțată de stat din contribuțiile la asigurările sociale și din taxe), pensia de la locul de muncă (finanțată de angajator și de angajat) și pensia privată. Există situații în care pensia privată poate fi extrem de importantă, acesta fiind principalul motiv pentru care am scris acest articol.
În primul rând, există câteva probleme cu privire la pensia de stat. Chiar dacă ați reușit să plătiți contribuții de asigurare socială timp de 30 de ani (nu toată lumea face asta), pensia nu este prea mare. În prezent, aceasta este de doar £159.55 pe săptămână. Astfel, dacă rămâneți în UK după pensionare și plătiți în continuare o chirie, nu vă va fi ușor. A doua problemă este vârsta de pensionare. Pentru a primi pensia de la stat, unele persoane trebuie să aibă 67 de ani, iar această vârstă s-ar putea să crească în viitor (puteți verifica vârsta la care veți primi pensia de la stat aici).
Nu știu ce planuri de viitor aveți, dar eu știu sigur că nu vreau să lucrez până la 67 de ani. Vreau să fiu într-o situație în care să pot alege dacă să lucrez sau nu până la acea vârstă.
Pensia de la locul de muncă are și ea câteva neajunsuri. În primul rând, nu toată lumea are un angajator. Mii de oameni sunt liber-profesioniști sau au firme mici și nu beneficiază de o asemenea pensie. Însă, chiar dacă lucrați pentru o companie, este foarte posibil ca aceasta să plătească cât mai puțin posibil pentru pensia dumneavoastră. Soția mea lucrează cu normă redusă și primește doar câteva lire pe lună pentru pensie, în jur de £30 anual. Ea are aproape 40 de ani, așa că pensia pe care o va primi va fi probabil una mică, sub £1,000. Sunt foarte multe persoane în această situație.
În concluzie, nu trebuie să ne bazăm doar pe stat sau pe angajator. Putem să avem și o pensie privată. Să urmărim un scurt clip video în care este explicată pensia personală cu investiție proprie:
Să punem toate aceste informații într-o listă ușor de urmărit:
- SIPP-urile (Self-invested personal pension – pensie personală cu investiție proprie, din UK) sunt un tip de pensie privată.
- Pentru banii depuși, veți primi un bonus de 25% de la stat.
- În fiecare an, puteți investi maximum £40,000.
- Puteți contribui chiar dacă nu aveți venituri. Puteți depune £2,880 în fiecare an fiscal, la care statul va adăuga £720.
- Banii din SIPP-uri pot fi investiți într-o multitudine de produse financiare (acțiuni, fonduri, fonduri mutuale, trusturi de investiții, titluri de valoare guvernamentale, proprietăți comerciale etc.)
- Furnizorii de SIPP-uri încasează comisioane pentru administrarea investițiilor (comision de deschidere, comision la cumpărarea și vânzarea titlurilor de valoare, comision la retragerea și transferul banilor).
- Capitalul depus este mereu supus riscului: valoarea investiției poate crește sau scădea și vă puteți pierde banii.
- Aveți acces la fondurile în care ați investit, doar la vârsta de 55 de ani (vârsta se poate schimba în viitor). Puteți retrage 25% din valoarea totală, ca sumă neimpozabilă, urmând ca restul să fie impozitat.
Pentru unele persoane, o opțiune mai bună ar fi investițiile în ISA. Urmăriți acest clip video pentru a afla mai multe.
Este SIPP-ul o alegere bună pentru mine?
Deschideți un SIPP doar dacă vă interesează investițiile sau dacă ați mai investit în trecut și sunteți siguri că puteți lua asemenea decizii financiare. Unele investiții în SIPP-uri sunt riscante sau poate că nu sunt potrivite pentru dvs. Poate este mai bine să căutați recomandări financiare din alte surse înainte să luați o decizie cu privire la modul în care să vă investiți banii.
Dacă nu aveți experiență în domeniu, o pensie personală de tip „stakeholder” poate fi mult mai potrivită pentru dvs. Veți avea o gamă limitată de investiții, dar veți putea alege un fond care conține active variate, în loc să le alegeți dvs. pe fiecare.
SIPP-urile pot fi destul de scumpe, iar comisioanele plătite s-ar putea să vă diminueze profitul dacă ați investit doar o sumă mică.
Cum încep să investesc în SIPP-uri?
Acum că am trecut în revistă riscurile și beneficiile SIPP-urilor, să vedem cum începem să le folosim. Am mai menționat că furnizorii de SIPP-uri au comisioane diferite pentru serviciile lor. În primul rând, trebuie să vă informați care sunt acestea și apoi să le comparați. Nu uitați că acest aspect este destul de important. Este vorba despre o investiție pe o perioadă lungă de timp, iar aceste comisioane aparent nesemnificative vă pot reduce considerabil investiția.
De asemenea, trebuie să știți ce fel de titluri de valoare vreți să cumpărați și câți bani sunteți dispuși să investiți în ele. Asta vă va ajuta să alegeți o platformă potrivită. Citiți următoarele articole care compară platformele existente pe piață: DIY pensions: the cheapest Sipp providers who could save you thousands, The best and cheapest SIPPs – low cost DIY pensions, Broker Compare.
Vreau un SIPP, dar nu știu în care să investesc
Nicio problemă. Puteți investi în SIPP-uri chiar dacă nu aveți prea multe cunoștințe despre piețele financiare sau fondurile și acțiunile care merită cumpărate. Unii furnizori de asemenea servicii au portofolii gata pregătite. Tot ceea ce trebuie să faceți este să decideți dacă preferați portofoliile mai sigure, care minimizează riscul pierderilor, sau cele mai avansate, care sunt mai riscante, dar care pot aduce un profit mai mare. Următoarele link-uri oferă informații despre furnizorii cu portofolii deja create: Hargreaves Lansdown SIPP guide* (HL Portfolio+), Pensions at Nutmeg.com, Bestinvest Ready-made Portfolios.
Bineînțeles, puteți citi și câteva articole despre cum să investiți, pentru a vă extinde cunoștințele în domeniu. Aceasta este o selecție bună de articole care vă pot ajuta să alegeți cum să vă investiți banii: How to retire at 55*, Four funds to buy and forget until you retire, Warren Buffett: my perfect pension portfolio, The best investments for your retirement, How to invest in shares with a 99.4pc chance of success, 5 shares for 2017* și 5 funds for 2017*.
Sper că acest articol v-a fost util și că v-a făcut să vă gândiți la pensia pe care o veți avea. Citiți-ne în continuare pentru a afla și alte informații despre cum să economisiți și să investiți bani în UK.
*Link afiliat